数智金融作为一种新兴的金融服务模式，凭借其高效、便捷和创新的特点，逐渐成为当前及未来商业银行发展的主导方向。数智金融革命是自互联网应用技术发展以来，在银行业发生的颠覆性变革，将对金融发展模式产生巨大的影响。银行未来数智金融的核心战略定位点在哪里？就是创造客户终端操作的最大 “便利”，即在强大的数智高科技保障下，打造安全的后台、便利的前台。本文分析了数智金融的发展趋势与银行的应对策略。

数智金融发展现状与趋势

（一）数智金融的沿革与发展。数智金融伴随着互联网技术的发展而不断地提升与发展，经历了四个发展阶段。

一是互联网起步时期。在这一阶段，数智金融的基础设施和初步框架逐渐建立，解决了银行信息交流的“从无到有”问题，为后续的数智金融发展奠定了基础，使得客户能够更便利地进行金融交易。二是电子银行时期。随着互联网技术的成熟，银行开始积极将服务从实体网点迁移到客户终端，解决了企业间、企业内部以及企业与个人之间在地域上的资金划转和归集问题，银行的竞争从传统的区域性竞争扩展到无限的市场区域。三是电子商务时期。互联网（有线）和移动通信网络（无线）的融合以及三网合一的发展，使得数智金融得以更广泛地应用，促进了数智金融在更广泛领域的应用，尤其是在手机和电视等渠道的发展。四是未来数智金融的新时期。随着数智科技的兴起，存储和计算能力得以从移动终端转移到云服务器，显著提升了移动终端的运行效率，商业银行借助“电子化、网络化、商务化、交易化、数智化”的天然的网络优势，积极拓展网点终端向社会各领域客户终端的应用。

借助数智金融，银行在区域、时间和客户接触上实现了从有限到无限的飞跃，极大降低了经营成本并提升了盈利能力。这一革命性的突破将颠覆银行业的战略竞争优势和经营模式，导致各家银行在客户集群流和资金集群流上的重新洗牌。银行将需要重新审视其客户群体和资金流动方式。精准的市场定位、灵活的产品设计和高效的服务体系将成为未来银行竞争的关键。

（二）数智金融的新特点。数智金融深刻影响着经济与社会的各个领域，重塑了众多行业的盈利与经营模式，标志着金融服务向智能化、便捷化和无纸化方向的转型。

一是无纸票据的普及。银行纸质票据的使用逐年减少，电子银行在企业之间、个人与企业之间以及个人之间的结算和支付上得到广泛应用和发展，提升了交易效率，降低了运营成本，推动了金融生态的数字化转型。二是无钞票的趋势。社会上对纸币的需求逐年下降，现金交易正被电子支付所取代。无现金社会的到来，交易更加便捷和安全，促进了消费和商业活动的活跃。三是无时空地域限制。个人网银为客户提供了自助和便利的服务，使客户随时随地自主支配资金。大企业利用电子银行服务，实现跨地域的资金收支管理，提高了财务控制和调配能力，形成了“资金归集与流动+财务管理”新模式。数智金融也使得传统的“网点金融”在资源有限的情况下获得了新的发展机遇。四是客户基础与环境变量的影响。数智金融的发展主要受到两个基本变量影响：手机拥有户数及其发展趋势、网民拥有户数及其发展趋势。这两大因素构成了网络渠道的客户总量，形成了数智金融应用的基本数量集群。手机和网民的“拥有率和普及速度”将直接影响数智金融的发展环境和基本体量。

（三）数智金融成为银行变革的催化剂。一是技术驱动深化融合。人工智能将应用于智能客服，提供24小时不间断服务，精准解答客户问题，提升客户体验；大数据分析海量客户数据，帮助银行构建精准客户画像，实现精准营销和风险评估。区块链技术将在跨境支付和供应链金融等领域应用，提高交易透明度和安全性，降低信任成本，加速交易流程。

二是移动化持续主导。移动化金融服务将持续主导市场，手机银行功能将不断丰富，涵盖理财规划、贷款申请和保险购买等全方位服务。移动支付场景将更加多元化，从日常购物扩展至医疗、教育、公共交通等领域，进一步推动无现金社会的发展。截至2024年12月，我国网络支付用户规模达到10.29亿人，网络购物用户规模达到9.74亿人，网上零售额和移动支付普及率稳居全球第一。

三是开放银行兴起。开放银行通过开放应用程序接口（API）与第三方金融科技公司和企业合作，推动金融服务创新。银行借助第三方的技术和创新能力，快速推出新产品和服务，同时，第三方利用银行的金融牌照和资源，提供更丰富的金融解决方案。这一模式打破了传统银行的边界，构建了互利共赢的金融生态系统。

四是个性化金融服务。数智金融将更加注重提供个性化的金融服务，包括定制化的理财产品组合、根据客户现金流设计的贷款还款计划以及针对消费场景的专属优惠活动。这些个性化服务将提升客户的体验，增强客户的忠诚度和满意度。

五是网络安全重要性剧增。随着数智金融的发展，金融业务对网络的依赖程度显著提高，网络安全问题愈发严峻。银行将加大对网络安全技术的投入，采用先进的加密技术、身份认证技术和实时监控系统，保障客户资金和信息安全。同时，建立完善的应急响应机制，以应对突发安全事件。

六是跨界竞争与合作并存。在数智金融领域，除了传统金融机构之间的竞争，银行还面临来自非金融企业的跨界竞争。大型互联网企业凭借庞大的用户基础、先进技术和丰富场景优势，在支付、理财和信贷等领域迅速扩张。这种竞争态势促使银行与非金融企业之间开展更多合作。

七是绿色金融的网络拓展。数智金融为绿色金融的发展提供了广阔的平台。银行可以通过网络渠道推广绿色金融产品，如绿色信贷、绿色债券和绿色基金，吸引更多投资者参与绿色产业。同时，利用大数据和人工智能技术评估绿色项目的环境效益和风险，提高绿色金融业务的效率和质量。

这些数据反映了中国互联网应用的多样化和用户高黏性（见表）。社交网络和短视频领域的用户增长放缓表明市场成熟，而即时通信、网络支付和在线购物的持续增长显示了用户对这些服务的需求和依赖。在线政务的用户增长则反映了政府数字化服务的有效性和用户接受度。整体趋势显示，尽管某些领域的用户增长放缓，互联网应用场景和用户参与度依然在不断扩展和深化。

数智金融的新平台与新模式

（一）数智金融新平台。数智金融新平台通过互联网技术和数字化手段整合金融服务与产品，为用户提供便捷、安全的金融交易环境。这些平台基于先进技术架构，支持在线交易、支付和融资，满足个人和企业的多样化需求。同时利用大数据和人工智能进行风险评估、客户画像和个性化服务。

（二）数智金融新模式。数智金融新模式是在传统金融服务基础上，结合电子商务、社交媒体和移动互联网等技术，形成全新的金融服务运营方式。一是直客式模式，直接连接行业大客户与银行，提供定制化服务。二是集成式模式，在电子商城聚集客户，通过一站式服务提供多种金融产品。三是渠道式模式，利用专业网络渠道如银联、移动应用聚合客户，提升访问便捷性和客户体验。

未来，数智金融新平台通过“长尾战略”有效覆盖广泛的客户需求，不仅提升了服务的灵活性和效率，也在提升客户体验的同时，降低了运营成本。通过将“网点终端”迁移到“客户终端”，金融机构能够实现业务模式的创新，以适应快速变化的市场环境。

数智金融的新平台和新模式强调了通过数字化手段覆盖那些小众但数量庞大的客户群体，进而实现服务的多样化和个性化。上述数据表明，我国互联网用户的行为和需求正在不断演变，呈现出多样化和个性化的趋势。

（三）数智金融发展新战略。数智金融将以“小网点+大网络”的模式为核心，重新塑造传统金融服务的格局，实现对现有“网点金融”业务的基本“替代+覆盖”。

一是战略决定未来预期发展“蓝图”。一方面是“小网点+大网络”模式的构想。在未来的金融生态中，实体网点的角色将不再是单纯的业务办理中心，而是转变为客户服务的支持点和体验中心。小网点可以提供金融服务的多项咨询、产品沙龙和售后服务，帮助客户更好地理解和使用数字金融产品。依托互联网和数字技术，构建一个覆盖广泛的金融服务网络。通过在线平台、移动应用和社交媒体等多渠道，用户可以随时随地获取所需的金融服务，提升客户的便利性和满意度。截至2024年11月，我国IPv6活跃用户数已达到8.22亿。这一数据反映了在过去几年中，IPv6用户的显著增长，IPv6活跃用户数的稳步增长将为各类互联网应用提供更广阔的发展空间（见图）。另一方面是替代与覆盖的双重策略。数智金融通过提供灵活、快捷和成本效益高的服务，逐步替代传统金融机构的部分业务。

二是优化数智金融战略的生态系统。数智金融利用先进技术提升业务效率和服务水平，推动金融服务的全面数字化。通过数字化手段优化内部流程，提高响应速度，降低运营成本。发展开放银行模式，构建金融服务生态系统，通过与科技公司、商业合作伙伴等形成战略联盟，实现资源共享和互利共赢。通过API接口开放金融服务，吸引更多的第三方开发者参与，推动创新和服务多样化。随着数智金融发展，合规与风险管理显得尤为重要。金融机构需要建立健全的合规体系，确保遵循监管要求。通过大数据和AI技术，增强风险识别和管理能力，保障金融安全与稳定。

三是提升数智金融战略的国际化视野。数智金融机构应具备国际化视野，探索跨国经营机会，适应不同国家的金融法规与文化，提升自身品牌影响力。同时，推动绿色金融投资，为环境保护提供资金支持。通过创新和研发新产品与技术，提升银行业的网络化、数据化与智能化能力，并建立以创新为核心的企业文化。还需加强信息安全保障，确保客户数据安全，遵循法律法规以增强市场信任。

四是创新驱动战略实施。创新驱动战略实施指的是通过不断推动技术、产品和运营模式创新，实现组织的可持续变革和竞争优势。技术创新是推动数智金融发展的关键，积极应用人工智能、大数据和区块链等先进技术，实现金融服务的智能化和自动化。产品创新是应对市场变化的关键，通过持续研发金融产品，如灵活的微贷和绿色金融方案等，以满足不同客户群体的特定需求，提升综合市场竞争优势。运营架构创新旨在推动银行内部流程数字化，减少人工操作并提高运营效率。采用扁平化管理模式，促进部门间的协作与协通，提升对市场变化和客户需求的响应速度。这种方式为灵活应对市场变化提供了重要保障。

数智金融应对挑战的对策

（一）数智金融的新变化与新挑战。数智金融现在模式是“电子银行+电子商务+网络贷款”，数智金融未来模式是“电子银行+电子商务+电子投行+电子零售+电子交易”。

一是新变化。一方面是技术驱动的创新。利用人工智能、区块链、大数据等技术，推动金融服务创新与变革。区块链技术增强了交易透明、可追溯，降低了欺诈风险，智能合约提高了交易自动化和效率。数智金融将超越传统的电子银行和网络贷款，拓展至电子零售和电子交易等多种服务，形成一站式金融服务平台。另一方面是用户体验的提升。表现在个性化服务，通过大数据分析，金融机构能够深入了解用户需求，提升用户体验和满意度。无缝化连接，用户通过移动设备实现随时随地的金融服务，数智金融无缝连接增强了客户便利性。

二是新挑战。首先是金融业竞争日趋加剧。面对金融科技挑战，传统金融机构需快速适应市场变化，进行数字化转型，提升自身竞争力。金融科技降低了市场进入壁垒，加剧行业竞争。金融业“无形战争”愈发明显。其次是监管与合规压力增强。数智金融的发展速度远超监管的适应能力，存在法规滞后、监管空白等问题，给金融稳定带来风险。随着监管要求的提高，金融机构面临合规成本增加的压力，需要投入更多资源来满足不断变化的法规要求。最后是安全风险与信任危机。数智金融的高度依赖于技术，网络安全问题成为首要挑战，黑客攻击、数据泄露等事件频发，影响用户信任。金融机构在追求利润的同时，也面临合规与道德风险的挑战，如何平衡商业利益与社会责任将是重要议题。

三是应对策略。首先，加强技术创新。金融机构应加大对金融科技的研发投入，利用先进技术提升服务质量和效率，增强市场竞争力。积极探索区块链、人工智能等新技术应用，推动业务模式的创新与转型。其次，适应完善监管环境体系的变化。政府和监管机构应及时更新和完善相关法规，建立适应数智金融发展的监管体系，保障市场的健康发展。金融机构积极跟上监管要求，加强合规管理，降低合规风险和成本。再次，提升用户信任。加强信息安全和数据保护措施，确保个人信息和资金安全，增强用户对数智金融的信任。通过透明的运营和合理的商业行为，树立良好的品牌信用与形象。最后，金融机构需要不断适应和调整战略。抓住未来的发展先机，数智金融发展的核心优势在于打造内在的独特价值与创新积累，不断创新运营新模式。

（二）数智金融的新展望与新突破。一是新展望。一方面是人工智能与大数据深度应用。智能化服务将被广泛应用于客户服务、风险管理和信用评估等领域，提供更精准的金融服务。通过大数据分析，金融机构能够更深入地了解用户需求，提供个性化的金融产品和服务，满足不同消费者的需求。区块链技术应用将推动去中心化金融发展，提升用户端金融交易效率。智能合约将简化金融交易流程，自动执行合同条款，防范人为错误和欺诈风险。另一方面是全球化与普惠金融。数智金融将打破地域限制，为全球用户提供更便捷的金融服务，促进国际贸易和交易。通过移动互联网和数字技术，金融服务将更容易触达未被充分服务的群体，各国中央银行正在探索数字货币，这将对传统金融体系产生重大影响，提升交易的安全性和便捷性。

二是新突破。首先，数智金融要在“体验”上有新突破。商业银行应搭建专门的数智金融体验中心，可以是线上的虚拟体验平台，也可以在实体网点中设立专门区域。在体验中心，客户能够亲自操作和感受各类数智金融产品，同时，积极收集客户在体验过程中的反馈意见。通过在线方式，了解客户对产品功能等方面的满意度与改进建议。根据这些反馈，快速调整和优化，确保产品始终符合客户的期望与需求。其次，数智金融要在“创新”上有新突破。在服务方面，打造7×24的智能客服团队。利用人工智能技术，实现对客户咨询快速响应与解答。再次，数智金融要在“合作”上有新突破。金融科技公司在技术研发、创新能力等方面具有独特优势，银行应加强与知名金融科技公司合作，引入先进的技术和理念。深度挖掘客户数据价值，提升客户画像的精准度，为精准营销和风险评估提供高效支持。拓展与非金融企业的合作领域，实现资源共享与优势互补。最后，数智金融要在“人才”上有新突破。完善内部人才培养体系，提升员工的专业素养。同时，设立内部轮岗制度，让员工有机会在不同的数智金融业务部门进行锻炼，拓宽员工的业务视野，培养复合型人才。积极引进具有丰富数智金融经验和专业技术的外部人才。加速数智金融业务的发展，并在专业人才上注入新的活力和创新思维。

(课题组组长张守凤为泰山学院副校长，课题组成员王军生为山东省金融学会会员）

①李善友. 颠覆式创新：移动互联网时代的生存法则[M]. 北京: 机械工业出版社, 2015.

②吴声. 超级IP——互联网新物种方法论[M]. 北京: 中信出版社, 2016.

③叶开. 互联网+战略落地的O2O方法[M]. 北京: 人民邮电出版社, 2015.